Как отсрочить штраф или продажу имущества за неуплату кредита?

Из-за финансового кризиса заемщики все чаще не справляются с оплатой кредитов. В результате банки вынуждены обращаться к профессиональным взыскателям долгов – коллекторам. Но не так все страшно: даже с этими ребятами можно договориться, чтобы отсрочить штрафы или продажу имущества. Как именно – разбирались "Деньги".

"Если вы изначально брали кредит, чтобы никогда его не отдавать, – знайте, что уголовное дело, следствие, суд и "места не столь отдаленные" – ваша перспектива на ближайшие несколько лет. Мы доводим все дела до их логического завершения!" – вот таким грозным лозунгом одна из коллекторских компаний предваряет главную страницу своего сайта. Даже будучи добросовестным заемщиком банка, автор перепугался не на шутку, прочитав столь жесткое заявление.

А ведь в связи с массовыми сокращениями и повышением курса доллара сейчас очень многие должники испытывают трудности с погашением кредитов. Естественно, банки этому отнюдь не рады но, честно говоря, их это не волнует, поэтому для взыскания просрочки привлекаются либо их внутренние службы, либо такие вот грозные коллекторы (профессиональные взыскатели долгов). Во всех этих структурах обычно работают "крепкие парни" – бывшие сотрудники органов внутренних дел или СБУ, так что шутки с ними плохи (так говорят сами коллекторы).

Но даже если "дверь трещит" под натиском взыскателей долгов, отчаиваться не стоит. Шанс договориться остается до последнего момента. Главное – не накалять обстановку и с самого начала предупреждать банк о возникших трудностях с оплатой кредита.

Как "выбивают"?

Конечно, сейчас уже давно не середина девяностых, когда к подъезду должника могли приехать люди с бейсбольными битами и популярно объяснить, что он – нехороший человек и долг отдавать все же нужно. "Сегодня ни один банк, ни одно финансовое учреждение не позволят себе нецивилизованных действий, поскольку именно цивилизованный корректный collection как ничто другое может рассказать об имидже банка и финансовой структуры", – успокаивает начальник департамента по работе с проблемными активами "VAB Банка" Сергей Ревко.

Если заемщик не платит по кредиту не более 60 дней, банк ограничивается лишь напоминаниями о необходимости внести платеж (по телефону или в виде письменных уведомлений).

А вот если заемщик игнорирует все обращения (отключает телефон, отказывается от встречи с сотрудником банка), тогда подключается "тяжелая артиллерия". Именно на этом этапе кредитор может принять решение о продаже залога либо обратиться в коллекторские структуры, которые располагают большими и временем, и ресурсами для того, чтобы воздействовать на клиента.

В среднем, банк передает просроченную задолженность коллекторам примерно после 90-120 дней неплатежей. Хотя это не всегда в его интересах, так как кредитор платит взыскательной структуре до 50% переданной задолженности, поэтому ему гораздо выгоднее самостоятельно "нажать" на заемщика. Тем более если ситуация не фатальна – клиент платежеспособен, но, к примеру, испытывает временные трудности или попросту забывчив.

Но если дело все же поручено коллектору, то должника весьма жестко берут в оборот: организовываются встречи, возможно, у него дома, возможно, на работе, и заемщику четко проясняют ситуацию и описывают возможные проблемы – обращение банка в суд, изымание залогового имущества по решению суда, взыскание иного личного имущества и так далее.

"Если говорить о методах воздействия, уверяю, они целиком и полностью согласованы с законодательством Украины и не противоречат ни одному внутреннему нормативному акту. В своей работе мы чаще всего используем психологические приемы и стараемся обходиться досудебным взысканием. Это менее затратно, поэтому более выгодно и нам, и должнику", – уверяет генеральный директор "Кредит Колекшн Груп" Гжегож Копаниаж.

Но и на этом этапе остается достаточно шансов, чтобы с минимальными потерями искупить свою вину и погасить хотя бы часть долга. Конечно, банк, скорее всего, попросит "отступные" в виде штрафа и пени (как правило, около 0,5-1% суммы кредита за каждый день неплатежа). Однако имущество останется в пользовании заемщика, хотя, чего греха таить, репутация уже будет подмочена и в дальнейшем банк будет пристальнее наблюдать за таким клиентом.

Вернуть все!

Но даже если коллектор и прибегает к изъятию имущества, то реализуется оно не сразу. К примеру, в случае систематической неуплаты по автокредиту и существенной просрочки (более 90 дней), транспортное средство изымается и отгоняется на штрафплощадку, и до момента погашения задолженности воспользоваться автомобилем будет невозможно.

Конечно, если заемщик изначально дает понять, что кредит он выплачивать не собирается, либо продолжает "тянуть кота за хвост", то единственным выходом для банка или коллекторов становится продажа залога "с молотка". При этом всеми вопросами реализации имущества занимается банк, однако во многих коллекторских компаниях существуют службы, которые самостоятельно организовывают реализацию имущества (о процедуре продажи залогового имущества смотрите "Деньги" №49 от 4 декабря).

А вот "послушным" заемщикам, которые готовы искупить вину перед банком, и коллекторы, и сами кредиторы частенько идут навстречу. "Конечно, вопросы отзыва санкций на просрочку может принимать только банк, и такое решение зависит от его внутренней политики. Но сегодня, как правило, при погашении всей суммы задолженности банки идут на списание пени или штрафов", – рассказывает директор агентства комплексной защиты бизнеса "Дельта М" Вячеслав Голуб.

Кстати, настрой банкиров во многом зависит от суммы кредита и срока окончания обязательств. При неуплате ипотеки в течение первых месяцев после оформления банк особо церемониться не будет. Но вот если большая часть кредита уже погашена, да и заемщик при этом имеет солидную кредитную историю, шансов полюбовно договориться значительно больше.

Требуем отсрочки

Чтобы не доводить до крайних мер, и банки, и коллекторы советуют быть честными и не "прятаться по кустам". То есть если у заемщика возникли временные финансовые трудности, но он идет навстречу банку, сам приходит в его офис и рассказывает о своих проблемах, то, конечно, в этом случае можно рассчитывать на понимание и лояльное отношение.

Но при этом необходимо понимать, что вся заявленная информация, "выбившая" клиента из графика погашения, будет тщательно перепроверена. И если речь идет о болезни (операции), то необходимо располагать больничным, выпиской из истории болезни, медицинской карты. Если же, не дай бог, что-то приключилось с родными или близкими, банк попросит свидетельство о смерти. При увольнении должна быть выписка из трудовой книжки, а кредитор вдобавок еще "звякнет" на бывшее место работы, чтобы узнать, почему, за что и как уволен заемщик.

"В случае форс-мажорных обстоятельств, которые было невозможно предусмотреть при заключении договора, заемщик может написать в банк заявление с просьбой предоставить отсрочку. Как правило, банки идут навстречу и предоставляют ее на срок от одного до трех месяцев, исходя из серьезности причины", – объясняет вице-президент бизнеса "Индивидуальные финансы" Диамант-банка Анна Ткаченко.

В этой ситуации, конечно, большое значение имеют положительная кредитная история, своевременные выплаты до форс-мажорной ситуации. Банк, скорее всего, пойдет навстречу заемщику, который раньше аккуратно платил по кредиту, и не станет обращаться к коллектору с требованием о применении более жестких санкций.

Итоговые решения могут быть самыми разнообразными: либо разовая отсрочка платежа, либо изменение графика выплат, либо кредитные каникулы (оплата только процентов в течение 1-2 лет).

Со своей стороны, коллекторы подтверждают, что стандартная схема работы поголовно для всех заемщиков просто неприменима. "Каждый ведет себя совершенно по-разному: кто-то, промотав всю зарплату в казино, всего-навсего хочет получить очередную отсрочку. А у кого-то действительно проблемы, но он уверен, что справится со сложившимися обстоятельствами", – рассказали "Деньгам" в одной из коллекторских компаний.

Но не стоит забывать, что взыскатели работают по досудебной схеме. То есть если данная структура не добивается своего, тогда банк обращается в суд. В такой ситуации избежать наказания не удастся. Кроме того, придется погасить все задолженности, продав имущество, вдобавок кредитор обдерет клиента "как липку", взыскав с него все пени, штрафы и судебные расходы.

Как вести себя оплошавшему заемщику

На этапе угрозы неплатежа по кредиту и небольшой просрочки:

1. Заблаговременно предупредить банк о возможной просрочке и указать ориентировочный срок задержки платежа.
2. Как правило, в случае задержки платежа на небольшой срок (5-10 дней) банки лояльны и могут вообще не штрафовать, но в случае затягивания на большой срок лучше лично посетить филиал банка и устно либо письменно изложить причины происходящего.
3. Если ситуация серьезная (болезнь, потеря работы), есть шанс договориться с банком о замораживании платежей на 1-3 месяца либо об изменении графика погашения и выплате на протяжении договоренного срока только процентов по кредиту.
4. Когда для затягивания нет весомых причин, можно пытаться договориться о рассрочке платежей, но при этом надежды на лояльность практически не будет.

На этапе, когда за дело взялись коллекторы:

1. Не избегать встреч с взыскателями, так как уклонение от ответственности только усугубит ситуацию.
2. При общении с коллекторами аргументировать причины неплатежа (задержка зарплаты, увольнение, болезнь и так далее).
3. Идти на компромисс: если банк не требует сразу уплатить весь долг, но не согласен отзывать штраф и пеню, договариваться о рассрочке, соглашаясь на санкции.
4. Если имущество уже арестовано, лучше полностью или частично погасить задолженность в течение срока, который коллектор и банк дают до передачи дела в суд (1-2 месяца), иначе залог будет продан.

PS. Любые некорректные действия стороны, "выбивающей" долг, могут быть при желании квалифицированы судом как "вымогательство", хулиганские действия и прочие уголовно наказуемые деяния. В случае принятия соответствующего судебного решения проблемы (в том числе и финансовые) возникнут уже у кредитора.

Итого: Для того чтобы дело не дошло до суда, достаточно лишь предоставить веские причины неплатежа и постараться в максимально сжатые сроки ликвидировать или реструктуризировать задолженность.